人總有老的時候，也總有一天要告別世界，子孫，是自己生命的延續(xù)，按照國人的傳統(tǒng)，不留下萬貫家財，也要留下點什么像樣的東西。這是人之常情，無可厚非。但是，是“財澤子孫”，還是“德澤子孫”，到底留下什么才真正對子女有益呢？

著名教育家張伯苓先生在談到給孩子應該留下什么遺產(chǎn)時說了如下一段話，發(fā)人深?。骸拔也挥脭€錢，不能給孩子們留錢，他們錢多了就不想做事了，豈不是害了他們嗎？還不如教給他們一些德行，就夠他們一生享用不盡了?！?/p>

美國經(jīng)濟學家專門研究了遺產(chǎn)的影響。他們發(fā)現(xiàn)，一個遺產(chǎn)超過１５萬美元的人不再工作的可能性是遺產(chǎn)小于２．５萬美元人的４倍。照此類推，如果數(shù)額越大，那不工作的可能性就越大，達到一定的數(shù)目，或許就徹底不工作了，整天吃喝玩樂，直到一天把遺產(chǎn)揮霍殆盡，變?yōu)楦F人。這叫遺產(chǎn)效應。這正好應了我們中國的一句古話：富不過三代。得到巨額遺產(chǎn)反而會害了孩子。

諾貝爾是一位名副其實的億萬富翁，他的財產(chǎn)累計達３０億瑞典幣。但是他與許多富豪截然不同。他一貫輕視金錢和財產(chǎn)，當他母親去世時，他將母親留給他的遺產(chǎn)全部捐獻給了慈善機構(gòu)，只是留下了母親的照片，以作為永久的紀念。

他說：“金錢這東西，只要能夠解決個人的生活就夠用了，若是多了，它會成為遏制人才的禍害。有兒女的人，父母只要留給他們教育費用就行了，如果給予除教育費用以外的多余的財產(chǎn)，那就是錯誤的，那就是鼓勵懶惰，那會使下一代不能發(fā)展個人的獨立生活能力和聰明才干。”

早在１９世紀，美國鋼鐵大王卡內(nèi)基也告誡別人說：“給兒子留下巨額財產(chǎn)的父母會使兒子的才能和熱情大大喪失，而且使他的生活不如沒有遺產(chǎn)時那樣有用和有價值。”所以，卡內(nèi)基沒有給兒子留什么遺產(chǎn)，而是把自己的巨額財產(chǎn)建立了卡內(nèi)基基金，用于資助慈善、教育、醫(yī)學研究等有利于社會的事業(yè)。

石油大王洛克菲勒對自己的家人也是出了名的節(jié)儉。他不厭其煩地教育孩子們勤儉節(jié)約，每當家里收到包裹，他總是把包裹紙和繩子保存起來。為了讓孩子們學會相互謙讓，只買一輛自行車給４個孩子。小約翰長大后不好意思地承認說，自己在８歲以前穿的全是裙子，因為他在家里最小，前面３個都是女孩。

一個人能否過得幸福，在于他能不能自己賺錢，而不在于父母給留下多少財富。父母留下巨額財富，恰恰給那些自控力差的孩子開了一扇坐享其成的大門，從而荒廢自身能力的鍛煉和挖掘，把時光白白浪費了，把才華也白白浪費了。

所以，世界首富比爾·蓋茨也在慶祝自己５０歲生日時，宣布數(shù)百億美元巨額財富將捐獻給社會，不會作為遺產(chǎn)留給子孫。

也許有人會說比爾·蓋茨不過是一時妄言，并不會真的這么做的。因為，在國人的思想中，為后輩留下巨額遺產(chǎn)，為后代勤苦一生都是情理之中的事情。世世代代的中國人也都是這么做的。不過聯(lián)想到蓋茨已經(jīng)捐出了巨額財富，他的這個壯舉或許出自真心。

那么，為人父母的，究竟應該留給子女什么呢？

有一條名言，叫“授人以魚，不如授人以漁”。正如有人說的：“留下精神就為子女留下了做人立世的支柱，留下志向就為子女留下志氣、信心和希望；留下美德就為兒女留下了做人立世的根本。”這是留給后代最寶貴的精神財富，取之無盡，用之不竭，讓兒女受益終生。

有一些新聞報道，一名高級干部為了子女將來的幸福，利用職權(quán)不擇手段地索賄受賄，侵吞國家和集體財產(chǎn)，被判處死刑，其妻子也因與他共同受賄也受到法律制裁，而他的女兒成了無依無靠的孤兒，生活費都要靠親戚幫助。

然而，我國老一輩無產(chǎn)階級革命家朱德卻對女兒朱敏說，“我是無產(chǎn)者，我所用的東西都是公家的，我死后一律上繳。我沒有什么遺產(chǎn)遺物，只有讀過的馬列主義和毛主席著作，你們可以拿去學習。”朱德逝世后，他積攢的近兩萬元存款，全部用來交了最后一次黨費。

朱敏曾深情地回憶道：“父親留給我的財富是世界上最富有、最豐厚的，它讓我生活充實，讓我心地純凈，讓我擁有一顆貼近人民的平常心?！?/p>

前者留給子孫后代的不是錢財，而是高風亮節(jié)和高尚人格；而后者留給子孫的，卻是無盡的痛苦與恥辱。兩者的高下之別，可以一眼洞穿。

“家財不為子孫謀”是許多名人志士的一種境界和追求。西諺說：“一個人的真正財富，是他在這個世界上對其同伴及朋友們所做的好事。當他死去，人們不會說他遺留下多少財產(chǎn)，卻會問他生前做過多少好事？”無論對一個家族，還是對一代后人來說，先人創(chuàng)造的精神財富，都會永遠對子孫后代產(chǎn)生強大的激勵作用。

老一輩無產(chǎn)階級革命家陳云同志，把畢生精力奉獻給了黨和人民的事業(yè)，克已奉公，沒給家人留下什么遺產(chǎn)，卻給家人和世人留下“不唯書，不唯上，只唯實”的風骨。

林則徐曾經(jīng)給兒子寫過一副對聯(lián)：“子孫若如我，留錢做什么？賢而多財，則損其志；子孫不如我，留錢做什么？愚而多財，益增其禍。”

這并非先賢無情，而是他們清楚地知道，一個人創(chuàng)業(yè)的時候，總是節(jié)衣縮食、歷盡千辛萬苦，如果一味只給子孫留下財產(chǎn)，忽視做人美德的培養(yǎng)，只會使他們放棄拼搏的精神，削弱銳氣和壓力，漸漸就會滋長享受與荒淫之心，終究會走向衰敗。不要讓金錢成為你的煩惱

一個貪圖金錢的人是不會懂得他所擁有的，只會不斷去索取更多。他追逐財富、喜愛奢華，而這恰恰使他慢慢地失去了自己的本性，讓原本屬于他的幸福都離他而去。再浪漫的男人到了三十幾歲，也會變得實際起來，金錢成了衡量一個人是否成功的標志。于是賺錢成為三十幾歲男人生活的唯一目的?？墒钱斈銚碛辛司揞~財富時，你會發(fā)現(xiàn)自己并沒有想象中的快樂。金錢的確可以給我們帶來很多生活上的滿足，但是如果一個人的眼里只有金錢，那么他的人生都將是悲哀的。

列夫·托爾斯泰說：“沒有錢是悲哀的事，但是金錢過剩則倍加悲哀。”

沒錯，人類７０％的煩惱都與金錢有關(guān)。金錢雖然不像我們平常所說的那樣，是一切邪惡的根源，但對金錢的貪欲——即對金錢過分自私的貪婪追求——確是一切邪惡的根源。

由于物質(zhì)生活的日新月異，物質(zhì)享受的大大提高，越來越多人崇尚享受，追求物質(zhì)生活，物欲無法獲得滿足就起貪念，搶劫、盜竊、綁架，種種惡行層出不窮。貪婪，是罪惡之源；貪婪，能讓人忘記一切，甚至自己的人格。所以，做人切不可對金錢過度貪婪。

三十幾歲的男人如果在金錢的誘惑下不能控制自己的貪婪，那么將成為一種可憐的動物，讓自己的人生被金錢所奴役。

貪婪會讓美麗變得丑陋

一個貪婪金錢的人是不會珍惜他所擁有的，只會不斷去索取更多。他追逐財富、喜愛奢華，而這恰恰使他慢慢地失去了自己的本性，讓原本屬于他的幸福都離他而去。

林華在外資企業(yè)工作，雖說他已近３５歲，但事業(yè)蒸蒸日上，很得老板賞識。妻子吳佳在國有企業(yè)當工人，是一個公認的白領(lǐng)麗人。兩人的結(jié)合被人們稱為“才子佳人”的典范。從戀愛到結(jié)婚，兩人一直如膠似漆，恩恩愛愛。

結(jié)婚五年以來，林華的事業(yè)一帆風順，錢也越賺越多，吳佳成了他人眼中艷羨的對象。但是吳佳卻覺得自己在家中只是充當著不懂事的小妹妹的角色，丈夫不僅把家里的一切都安置得妥妥當當，甚至連她的個人穿著、交往都無所不管、無所不包。她越來越發(fā)現(xiàn)，隨著丈夫財富的日益積累，自己已經(jīng)成了這個家的擺設(shè)。吳佳是一個個性強、有見解、有現(xiàn)代意識的新女性，她不愿失去自我，于是一再與丈夫進行抗爭，爭取自己的權(quán)利。

面對妻子的“無理取鬧”、“無事生非”，林華卻有著自己的理由：“為這個家我操了多少心，彩電、冰箱、音響全是進口的，你更是吃穿不愁，要什么我給你什么，你還有什么不滿足？我不偷不搶，不賭錢不搞女人，有哪樣對不起你？我花錢是想買來快樂，早知道買來的是你的怨氣，我弄它來干什么？”

丈夫的申辯并沒有減退吳佳的抗爭意識，她反駁道：“你已經(jīng)不是我所要嫁的那個人了，自從你發(fā)達以后，整個人都變了，變得冷漠寡情，而且對人充滿敵意。這股冷淡也侵入我們的婚姻，隨著你賺錢能力而來的，是我們關(guān)系的變化——過去我工作的時候，賺的錢兩個人分享；現(xiàn)在你發(fā)了，跟你要錢反而變得不可能。你對我事事控制，件件算計，我已經(jīng)成了你的玩偶。錢，是你做任何事情最主要的動力；人，包括我在內(nèi)，都已成為次要的考慮。對于你來說，擁有了錢就擁有了一切。你早已不在乎我們的感情，你在乎的只是我的服從。我不知道自己還能忍耐你多久。你的愛財如命，毀了我們的婚姻?！?/p>

林華對妻子的這番話很是不屑一顧：“錢可以為我?guī)淼匚?、聲望以及服從。錢對我的確很重要，而且我得到的愈多，就愈想要更多。我覺得這沒什么不對，想要大房子、好車子、好衣服，參加俱樂部，有什么不好的，這恰恰說明我有追求。隨著我擁有資產(chǎn)的增加，我對每一步發(fā)展都更加小心，因為我要繼續(xù)往上爬。我喜歡這樣的生活，我喜歡這種高高在上的感覺，能過上這樣的生活，你也應該知足了。你有吃有穿，而且是吃好的穿好的，還有什么不滿意？再說，你花的錢是我掙的，我關(guān)心一下錢的去向，控制一下花錢人的行為，難道不應該嗎？”

夫妻倆越吵越兇，矛盾一再激化，從小吵到大鬧，從大鬧直至提出離婚。最終，一對恩愛的夫妻一拍兩散，勞燕分飛。

事實上，生活中像林華和吳佳這樣的例子還有許多。在金錢的考驗面前，很多人都在經(jīng)受著沖擊，從觀念到心靈，從價值觀到處世哲學，從情感到家庭，無不面臨著改變的陣痛。越來越多的人已經(jīng)在洶涌的物欲橫流中迷失，或被噎得喘不過氣來，這是一件很可悲的事情。其實，在欲望的遮蔽下，心靈早已失去生氣，生命在金錢魔力的誘惑之下，也不堪重負，進而被金錢所奴役。這是許多人的處境！但更讓人感到可悲的是，這些在物欲浪潮中浮沉的人們，始終執(zhí)著于金錢，并且癡迷不悟，導致郁郁而終。

貪婪會讓美麗的人生變得丑陋，所以做人切不可對金錢太貪婪。

合理支配你的錢財

金錢本身并無善惡之別，而是取決于使用金錢的人如何來運用它。金錢可以用來制造毒品，同樣也能用來建造醫(yī)院、教堂，故而賺取龐大數(shù)目的金錢，本身并不是罪惡。使用金錢來危害大眾或造福社會，要看握有金錢資源的人們具備何種觀念。人們熟知的美國石油大王洛克菲勒就是一個典型的實例。

美國石油大王洛克菲勒出身貧寒，在他創(chuàng)業(yè)初期，人們都夸他是個好青年。當黃金像貝斯比亞斯火山流出巖漿似的流進他的口袋里時，他變得貪婪、冷酷。深受其害的賓夕法尼亞州油田地區(qū)的居民對他深惡痛絕。有的人做出他的木偶像，親手將“他”處以絞刑，或以亂針扎“死”。無數(shù)充滿憎惡和詛咒的威脅信涌進他的辦公室。連他的兄弟也十分討厭他，特意將兒子的遺骨從洛克菲勒家族的墓地遷到其他地方，他說：“在洛克菲勒支配下的土地內(nèi)，我的兒子變得像個木乃伊?！?/p>

由于洛克菲勒為金錢操勞過度，身體變得極度糟糕。醫(yī)師們終于向他宣告了一個可怕的事實，以他現(xiàn)在身體的狀況，他只能活到５０歲，并建議他改變拼命賺錢的生活狀態(tài)。他必須在金錢、煩惱、生命三者中選擇其一。這時，離死亡不遠的洛克菲勒才開始省悟：是貪婪的魔鬼控制了他的身心。他聽從了醫(yī)師的勸告，退休回家，開始學打高爾夫球，上劇院去看喜劇，還常常跟鄰居閑聊。經(jīng)過一段時間的反省，他開始考慮如何將龐大的財富捐給別人。

開始的時候，人們不愿接受他的捐贈，即使是自視為寬容大度的教會也把他捐贈的“臟錢”退回。但誠心終歸能打動人，漸漸地，人們接受了他的誠意。

然而，找他捐錢的人太多了。無論早晨或夜晚，無論是上班時間還是用餐時刻，都會有人來請他捐錢。有一次，一個月內(nèi)請求捐助的人數(shù)竟超過五萬人。由于洛克菲勒要求每一筆捐款都必須有效地使用，所以每一件申請案均須仔細調(diào)查。面對那么多的求助者，他急得跳腳。

他的助手蓋茲提出忠告：“您的財富像雪球般，愈滾愈大。您必須趕緊散掉它，否則，它不但會毀了您，也會毀了您的子孫。”

洛克菲勒告訴蓋茲：“我非常了解，但請求捐助的人實在太多了，我一定要先弄清楚他們的用途才能捐錢。我既無時間也無精力去處理此事，請你趕快成立一個辦事處，負責調(diào)查事宜。我再根據(jù)你的調(diào)查報告采取行動?！?/p>

于是，在１９０１年，設(shè)立了“洛克菲勒醫(yī)藥研究所”；１９０３年，成立了“教育普及會”；１９１３年，設(shè)立了“洛克菲勒基金會”；１９１８年，成立了“洛克菲勒夫人紀念基金會”。

哲學家史威夫特說過：“金錢就是自由，但是大量的財富卻是桎梏?！甭蹇朔评丈钪O這個道理，他一生之中共捐了數(shù)以億計的財富，他的捐助，不是為了虛榮，而是出自至誠；不是因為驕傲，而是出自謙卑。

洛克菲勒后半生不做錢財?shù)呐`，喜愛滑冰、騎自行車與打高爾夫球。到了９０歲，他依舊身心健康、耳聰目明，日子過得很愉快。

他逝世于１９３７年，享年９８歲。他死時，只剩下一張標準石油公司的股票，因為那是第一號，其他的產(chǎn)業(yè)都在生前捐掉或分贈給繼承者了。

歌德曾經(jīng)說過：唯有懂得金錢真正意義的人，才應該致富。他的意思是說，許多人雖然能夠很快致富，卻不能關(guān)懷、體諒別人。他們被金錢迷住了眼睛，失去了合理運用金錢的理性，終歸會為此而付出昂貴的代價。

不要讓賺錢成為你的唯一目的

人生是一趟沒有返程票的旅行，只有擺脫金錢的捆綁，才能讓人生變得輕松自如，才能領(lǐng)略到旅途中的風景，品嘗到人生的快樂。

有一個小故事，一個歐洲觀光團來到非洲一個叫亞米亞尼的原始部落。部落里的小伙子穿著白袍、盤著腿，安靜地坐在一棵菩提樹下做草編。草編非常精致，它吸引了一位法國商人。他想：要是將這些草編運到法國，巴黎的女人戴著這種小圓帽，挎著這種草編的花籃，將是多么時尚、多么風情?。∠氲竭@里，商人激動地問：“這些草編多少錢一件？”

“１０比索?！毙』镒游⑿χ卮?。

“天哪！這會讓我發(fā)大財?shù)??！鄙倘诵老踩艨瘛?/p>

“假如我買１０萬頂草帽和１０萬個草籃，那你打算每一件優(yōu)惠多少錢？”

“那樣的話，就得要２０比索一件。”

“什么？”商人簡直不敢相信自己的耳朵！他幾乎大喊著問：“為什么？”

“為什么？”小伙子也生氣了，“做１０萬件一模一樣的草帽和１０萬個一模一樣的草籃，它會讓我乏味死的。”

商人還是不能理解，因為在追逐財富的過程中，許多人忘了生命里金錢之外的其他東西。而故事中，那位亞米亞尼小伙子才真正領(lǐng)悟到了人生的真諦。

然而，在現(xiàn)實生活中，我們看到，許多人在賺錢之初，并沒有想過這一生賺錢的目的何在，是自己消費，抑或留給后代，或是施舍于慈善事業(yè)，造福于社會？你若去問他，大多數(shù)人的回答一般都是“不知道”。在社會一致認同“賺錢很重要”的情況下，所有人開始了忙忙碌碌、早出晚歸、拼命賺錢的生活。殊不知，不管賺多少錢，都絕不可能帶到下一輩子的。許多人一生忙于賺錢，到最后卻忘了或根本就不知道賺錢的初衷，將手段變?yōu)槟康?。拼命賺錢，不懂得如何利用金錢使自己更幸福、更快樂、更健康，也不懂得回報社會，最后變成了金錢的奴隸，變成十足的守財奴。金錢對于他們來說，已完全失去意義，只是一堆貨幣符號。更有不少人，還會因金錢而深受其害，陷入甚至淹沒于金錢的泥沼之中。不是么？錢財是身外之物，沒有它自然不能生活，但金錢過多又成為自己的累贅。這就像一個人的十個指頭，不足十個生活不方便，超過十個就成了負擔。財多必害己，多藏必致亡。

金錢可以使我們生活得富足安定，但我們在積極謀富的同時，也要學會正視金錢，千萬不要把賺錢作為我們生活的唯一目的，我們賺錢是為了過上幸?？鞓返纳?。

金錢只是身外之物

現(xiàn)實生活中，很多人以為金錢第一，有了錢什么都行得通，甚至說：“有錢能使鬼推磨?！逼鋵嵁斎藙偵聛淼臅r候，小拳頭總是攥著的，當生命結(jié)束的時候，手卻是張開的。從降生到死亡，細想一下，無非是一雙手張張合合，攥緊又松開這點事，所以沒有必要被錢弄得心情沉重。為錢所累，成了錢的奴隸，這一生還有什么幸?？裳?。

鎮(zhèn)里的老街上有一個鐵匠鋪，鋪里住的是一個老鐵匠，他已經(jīng)８０多歲了，身體卻還很強健。老鐵匠過去給人打斧頭、打鐵犁，近幾年他主要靠打拴寵物狗的鏈子營生。他的經(jīng)營方式非常古老和傳統(tǒng)，人坐在門內(nèi)，貨物擺在門外，不吆喝，不還價，晚上也不收攤。你無論什么時候從這兒經(jīng)過，都會看到他在竹椅上躺著，眼睛微閉著，手里拿著一只半導體小收音機，身旁是一把紫砂壺。他每天的收入，正夠他喝茶和吃飯。他覺得自己老了，已不再需要多余的東西，因此非常滿足。

一天，一個文物商人從老街上經(jīng)過，偶然間看到老鐵匠身旁的那把紫砂壺古樸雅致，紫黑如墨，有清代制壺名家戴振公的風格。他走過去，順手端起那把壺，發(fā)現(xiàn)壺嘴處有戴振公的印章。商人驚喜不已，因為戴振公在世界上有捏泥成金的美名，據(jù)說他的作品現(xiàn)在僅存三件，一件在美國紐約州立博物館里，一件在臺灣故宮博物院，還有一件在泰國一位華僑手里。

商人想以１５萬元的價格買下那把壺。當他說出這個數(shù)字時，老鐵匠先是一驚，后又拒絕了，因為這把壺是他爺爺留下來的，他們祖孫三代打鐵時都喝這把壺里的水，他們的汗也都來自這把壺。

壺雖沒賣，但商人走后，老鐵匠有生以來第一次失眠了。這把壺他用了近６０年，并且一直以為是把普普通通的壺，現(xiàn)在竟有人要以１５萬元的價錢買下它，他轉(zhuǎn)不過神來。

過去他躺在椅子上喝水，都是閉著眼睛把壺放在小桌上，現(xiàn)在他總要坐起來再看一眼，這讓他非常不舒服。特別讓他不能容忍的是，當人們知道他有一把價值連城的茶壺后，蜂擁而來，有的問還有沒有其他的寶貝，有的甚至開始向他借錢。他的生活被徹底打亂了，他不知該怎樣處置這把壺。

當那位商人帶著２０萬元現(xiàn)金，第二次登門的時候，老鐵匠再也坐不住了。他召來左右店鋪的人和前后鄰居，當眾將那把壺砸了個粉碎。

對于真正懂得享受生活的人來說，任何不需要的東西都是多余的。要那么多的錢干什么？對于老鐵匠來說，房子再大，適合睡眠的卻只是一張床；錦衣玉食并不合他的心意，麻衫布褸、白粥咸蛋才是他的最愛。而這樣的生活，需要那么多的錢干什么？

也許，人們說這是一個金錢推動的社會，是人們追求金錢的欲望以及擁有了金錢的虛榮使它永遠向前。這是怎樣的一種謬論??！我們應該平靜地面對生活給予的一切，不要讓欲望這個沒有止境的黑洞來掩埋我們的心靈。因為一旦我們的心靈上有了缺口，那么冷風就會肆無忌憚地在其中來回穿行，讓我們終生失去溫暖，變得孤單而寒冷。

有人說：財富是過眼煙云，金錢是身外之物。這的確有一定的道理。除了金錢，人的一生還有許多值得追求的事物。如果一個人把賺錢當作生命的全部，便容易為金錢所俘虜。癡迷于金錢之中的人，充其量不過是一個直立著裝錢的錢袋子罷了?！案涣搜?，窮了心靈”，正是錢“迷”們的真實寫照。掌控手中的財富

作為三十幾歲的男人，你必須學會如何獲取財富，如何保護你的財富，如何讓你的財富不斷升值。而你要想做到這些，就必須學會理財，掌握管理資產(chǎn)的技能。

要知道，做任何事情都不是容易的，投資也是。其中必然有一些枯燥的環(huán)節(jié)，沒有看電視劇安逸，也沒有逛街購物輕松。所以，解決好心態(tài)問題是一個關(guān)鍵。

拿破侖·希爾說過，態(tài)度決定一切。就是要你時刻保持斗志，保持良好的心態(tài)。其次，要掌握管理資產(chǎn)的技能。

管理好你的資產(chǎn)

一是資本原則，也就是你要積累資金用于投資。要想積累投資資本，就需要開源節(jié)流。大多數(shù)人都會很重視開源，但對節(jié)流的重要性往往會忽視。實際上，你所能夠積累的資本的多少，很大程度上不是取決于你能賺多少錢，而是在于你花多少錢。很多人總是覺得錢不夠用，而等收入增加以后，必須花錢的地方也隨之增加，結(jié)果永遠無法積累起投資的資本。因此，學會理財?shù)牡谝粋€要點就是你是否能夠量入為出，積累起投資的資本。

二是復利原則，也就是要把所賺到的錢再進行投資，讓錢再生錢。大多數(shù)人往往會低估復利的收益。假設(shè)你現(xiàn)在有１萬元用于投資，每年的投資收益是２５％。如果你是賺單利的話，３年后，你總共可以賺到７５００元。但如果你每年都把賺到的錢再用于投資的話，那３年后你總共就可以賺到９５３１元，這多賺的２０３１元是在這３年里你的錢所生的錢。

從３年時間來看，復利與單利相比差額并不太大，可時間長了，差異就會非常驚人。

理財?shù)倪@兩個原則其實很簡單，概括起來就是要量入為出，盡快地積累起投資的資本；盡早投資，哪怕是有限的收益率，假以時日，你就能獲得可觀的收入。

在實施理財投資計劃前，還必須要注意３個問題。

１．明確目標：細心了解自己現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在短期（１～２年）、中期（３～５年）或者長期（５年以上）內(nèi)看到的情況，根據(jù)可以判斷的條件，制定一個目標，而且一旦目標定好了，就不要更改。

２．明確風險底線：任何投資都是有風險的，要明確當遇見不利時自己愿意接受的蝕本的程度是多少。明確這個目標是為了面對不測的風險時能做出果斷的決策。

３．學習培養(yǎng)興趣：對自己投資的項目越了解越好。多留意財經(jīng)信息，多聽專家意見，同時還要學著判斷資訊及他人意見，結(jié)合自己情況做取舍。不要人云亦云，跟風是很危險的。

巧妙地減少浪費

要擁有金錢，就得學會省錢。下面就教給大家８個省錢小技巧：

１．強迫儲蓄法

單身的時候都是一人吃飽全家不餓，因此養(yǎng)成了有多少就花多少的習慣，即使工作許多年了，還一點兒儲蓄也沒有。要想讓自己日后的生活有所保障，最好選擇從戶頭中每月強迫扣款的方式來存錢，比如零存整取。不論如何，要先存下一筆錢，作為投資的本金，接下來再談加速累積資產(chǎn)。

２．積少成多法

一日三餐、基本日用品、坐趟公交車、一本令人心動的小說、一場賞心悅目的電影、一件價廉物美的衣物……錢出錢包的頻率相當高，因此一天下來，你會發(fā)現(xiàn)錢包里多了許多零錢（人民幣５元以下），此時你可將其悉數(shù)取出，專門放置一處。以后如法炮制，日日堅持，一月、一季或半年去銀行換成整錢結(jié)算一次。此時平常不善存錢的你，便會驚喜地發(fā)現(xiàn)每日取出存放的、無足輕重的零錢已匯聚成一筆可觀的數(shù)目。

３．分類記賬法

一定要養(yǎng)成記賬的習慣，裝個家庭理財軟件就讓記賬變得非常輕松，你只要把你的花銷分門別類地登記上去，并將余額與你實際擁有的現(xiàn)金進行核對就可以了。堅持去做，你對自己的花銷就會了如指掌。如果家中沒有電腦就在筆記本上記錄，雖然麻煩一點兒也是值得的。

４．忍者神龜法

現(xiàn)代男性注重時尚，追求品味，購買名牌物品勁頭十足，但狂熱擁戴名牌的結(jié)果只會使你陷入入不敷出的窘境。因此在面對名牌沖動時，你要學會忍，要將有限的財力用在刀刃上。事實上，只要你做個有心人，完全能在各種不同的打折銷售時期，花上原價幾分之一的價錢，購到你心儀的名牌。

５．尋找替代品法

工作壓力大、心情不好時，許多人常會用逛街“血拼”來發(fā)泄情緒，應該試著找些不需花太多錢的方式作為替代。比如跑步、打球、到山頂上高聲吶喊……這些都能起到減壓與調(diào)節(jié)情緒的作用。

８．潛力發(fā)掘法

也許你目前所從事的職業(yè)未必能用上你的全部技能，或是你能輕松完成本職工作，尚余有大量精力，此時你便要克服惰性，充分發(fā)揮潛力，趁著年輕單身時大干快上。文筆好的可從事業(yè)余創(chuàng)作，學有財務知識的不妨做兼職，如此等等，不僅對你的本職工作大有裨益，同時也能積累可觀的資本。

９．完美投資法

通過開源節(jié)流，當你已擁有一定資產(chǎn)后，此時理財?shù)闹攸c便要轉(zhuǎn)向投資。有條件的可將資產(chǎn)的一部分作為首付款購買房產(chǎn)，不足部分向銀行貸款，強迫不善定期存錢的你按期還款付息，其余資產(chǎn)可投資于國債、基金或申購新股等風險性較低而回報頗高的項目，將收益用于加快還貸。如果你具備相關(guān)的金融知識，又有較強的風險意識，就可嘗試將資產(chǎn)的７０％投入風險較高的積極型投資（如股票），余下的３０％用于保守型的投資（如國債、定存）。還可將資產(chǎn)分為五份，分別投資國債、保險、股票、定期儲蓄或活期儲蓄，風險投資、保險投資、應急用錢皆可照顧得到。

精明地去投資

許多人一想到把日常剩余的錢拿去做投資，就不知如何是好。其實，賺錢說簡單也很簡單，并不比別的事復雜。只要在決定投資事宜之前，先弄清楚相關(guān)的事實與選擇，咨詢經(jīng)驗豐富的會計師或財務專家，或與其他有投資經(jīng)驗的人討論自己的財務規(guī)劃，然后再做決定，一定會有比較理想的回報。此外，閱讀書報上的財務資訊對投資也有很大幫助。

投資策略的選擇主要受以下幾個方面的影響：

１．自己的經(jīng)濟實力

俗話說：“量體裁衣，看菜吃飯。”家庭的經(jīng)濟實力，決定了個人投資方式的選擇。

如日常結(jié)余較少的低收入家庭，宜采取儲蓄或購買保險的方式進行投資；日常結(jié)余較多的中等收入家庭，可以采取以定期存款和債券為主，適當投資股票和期貨為輔的投資組合方式；某些高收入家庭，可適當涉入投資收藏等領(lǐng)域。

２．豐富自己的投資知識

投資是一門學問，需要一定的專業(yè)知識，尤其是當今投資渠道和方式越來越多，只有真正的行家里手才能出奇制勝。投資若想盈多虧少，投資者必須在專業(yè)知識上盡可能地豐富自己，積累投資“資本”。同時，職業(yè)特征對個人投資方式的選擇也有一定的決定作用。有的投資項目需花費較多時間和精力，這對某些從事日常工作繁忙的職業(yè)人員來說就不適合，因為這會影響自己的工作。

所以，投資還要考慮自身的知識面和職業(yè)特征，不要盲目隨大流、趕時髦。

３．投資環(huán)境及投資意圖的影響

不同金融資產(chǎn)對客觀環(huán)境的要求是不同的。比如股票、期貨增值雖然比存款高，但對地理通訊條件的要求相對也較高。再如國家債券，由于一些地方還沒有形成流通轉(zhuǎn)讓市場，期貨轉(zhuǎn)讓就很難取得較高的收益率。所以，客觀環(huán)境和條件對投資方式的影響也至關(guān)重要。

投資意圖的不同，直接影響著投資方式的選擇。一般來說，低收入家庭以保全資產(chǎn)為目標，注意資產(chǎn)的安全性。但如果將投資收益作為家庭的一項重要收入來源的話，那就把資產(chǎn)的增值性放在首要位置，同時兼顧安全性，可以選擇高風險、高收益的期貨等作為主要投資方式。

４．家庭投資的一般策略

敢于投資是金融意識增強的一種表現(xiàn)，而善于投資、使資產(chǎn)既保值又增值，則是家庭投資理財?shù)年P(guān)鍵。

在目前人們金融知識普遍缺乏的情況下，不妨將手中的資金進行多元性分散投資，這樣較為穩(wěn)妥，將１／３的資金儲蓄，１／３用于投資實業(yè)，１／３用于購買債券、股票等，這對于普通家庭來說是不錯的投資組合。

現(xiàn)代家庭常用的投資方式：

買房：買一套屬于自己的房子，擁有自己的資產(chǎn)能使你感到安全、穩(wěn)定。買房子是一種投資，房地產(chǎn)市場正處于上揚階段，投資收益是非?？捎^的。事前做好市場調(diào)查是必要的，然而價錢不要超過自己所能負擔的范圍。如果你把自己的需求拿給幾家中介公司，你就可以找到合適而又付得起的房子。

買房時可以利用有效率的貸款、二次貸款等方式，來創(chuàng)造一種長期的投資。只要你擁有自己的家，就可以運用這種貸款方式創(chuàng)造財富。

抵押：設(shè)定抵押應該多比較，要選擇那些能迅速償還貸款的項目。如果你能自由償還本金，則可省下很多利息。多找?guī)准毅y行比較他們的抵押方式與利率。

創(chuàng)業(yè)：你可以開創(chuàng)自己的事業(yè)作為后盾，而且也能創(chuàng)造周轉(zhuǎn)金。當你決定做什么之后，就要制定計劃，并拿給財務顧問與銀行經(jīng)理過目。投入資金之前務必先做市場調(diào)查，且必須確認你的計劃是可行的。

要與銀行經(jīng)理分享你的財務狀況及對未來的展望，因為這些過程必須有他的配合才行。貸款時盡可能別用自己的住房做擔保。待你的生意上軌道之后，仍須與銀行經(jīng)理保持密切聯(lián)系，并且把你每個月的最新情況提供給他。

儲蓄：永遠儲存一筆錢作為急用經(jīng)費。不管你賺多少，永遠存一點起來。最好是存下你收入的１０％，先把該存的存起來，然后再付賬單。儲蓄以定存為宜，利息收入再投入儲蓄本金。你可以利用一點一滴累積的儲蓄，作為緊急之用或用于特殊場合。向巴菲特學習投資理財

巴菲特已經(jīng)成為有史以來最偉大的投資家，他依靠股票、外匯市場的投資成為世界上數(shù)一數(shù)二的富翁。他倡導的價值投資理論風靡世界。面值一美元的鈔票經(jīng)巴菲特簽名后，就能拍到１００美元以上的價格；為了聆聽一次巴菲特的演講，一些追星族在ｅＢａｙ網(wǎng)站競買伯克夏哈撒韋公司年會的入場券，出價高達１１７美元；還有人以２０萬美元的價格，京拍到了與巴菲特共進午餐的權(quán)利。

巴菲特的價值投資理念并不復雜，他曾將其歸結(jié)為三點：把股票看成許多微型的商業(yè)單元；把市場波動看作你的朋友而非敵人（利潤有時候來自對朋友的愚忠）；購買股票的價格應低于你所能承受的價位。

然而要真正做到這三點卻是非常不容易的。

巴菲特的成長

先來看看巴菲特的成長簡史，從他成長的大小事件中來理解他對他的價值投資理論的持久堅持。

巴菲特１９３０年８月出生內(nèi)部拉斯加州的奧馬哈市，父親是當?shù)匾粋€股票經(jīng)紀人。也許是因為家庭影響，巴菲特從小便對股票和數(shù)字十分著迷。他滿肚子都是掙錢的道兒，５歲時就在家中擺地攤兜售口香糖。６歲時，從他祖父的雜貨店里以２５美分的價格買來６罐可口可樂，然后再以每罐５分的價格買出，從中賺取５分的利潤。８歲開始收集股市書籍。１１歲買進自己的第一只股票。

１９４７年，巴菲特進入賓夕法尼亞大學攻讀財務和商業(yè)管理。但他學得教授們的空頭理論不過癮，兩年后便不辭而別，輾轉(zhuǎn)考入哥倫比亞大學金融系，拜師于著名投資學理論學家本杰明·格雷厄姆。格雷厄姆反投機，主張通過分析企業(yè)的贏利情況、資產(chǎn)情況及未來前景等因素來評價股票。富有天才的巴菲特很快成了格雷厄姆的得意門生。畢業(yè)的時候，他獲得了Ａ的最高成績。

１９５５年，２５歲的巴菲特與別人合資創(chuàng)建了自己的投資基金。到１９５７年年底，巴菲特掌管的資金升至５０萬美元。１９６２年，巴菲特合伙人公司的資本達到了７２０萬美元，其中有１００萬是屬于巴菲特個人的。２年后，巴菲特的個人財富達到４００萬美元，而此時他掌管的資金已高達２２００萬美元。

１９６６年到１９６８年，美國股市牛氣沖天，但巴菲特卻坐立不安盡管他的股票都在飛漲，但卻發(fā)現(xiàn)很難再找到符合他的標準的廉價股票了。雖然股市上瘋行的投機給投機家?guī)砹藱M財，但巴菲特卻不為所動，因為他認為股票的價格應建立在企業(yè)業(yè)績成長而不是投機的基礎(chǔ)之上。于是，在１９６８年５月，當股市一片凱歌的時候，巴菲特卻通知合伙人，他要隱退了。隨后，他逐漸清算了巴菲特合伙人公司的幾乎所有的股票。

事實證明他是正確的。１９６９年６月，股市直下，漸漸演變成了股災，到１９７０年５月，每種股票都要比上年初下降５０％，甚至更多。這種熊市一直延續(xù)到了１９７４年，美國股市就像個泄了氣的皮球，沒有一絲生氣，持續(xù)的通貨膨脹和低增長使美國經(jīng)濟進入了“滯脹”時期。

然而，正是在這樣的蕭條經(jīng)濟形態(tài)中，巴菲特卻看到了財源即將滾滾而來。１９７３年開始，他介入波士頓環(huán)球和華盛頓郵報。１９８０年，他用１．２億美元、以每股１０．９６美元的單價，買進可口可樂７％的股份，一直持有至今。１９９２年中巴菲特以７４美元一股購下４３５萬股美國高技術(shù)國防工業(yè)公司——通用動力公司的股票……

簡單計算一下，從１９６５年到１９９４年，巴菲特的股票平均每年增值２６．７７％，高出道·瓊斯指數(shù)近１７個百分點。如果誰在１９６５年投資巴菲特的公司１００００美元的話，到１９９４年，他就可得到１１３０萬美元的回報，也就是說，誰若在３０年前選擇了巴菲特，誰就坐上了發(fā)財?shù)幕鸺?。巴菲特當之無愧成為“投資之神”。

實際上，從１９６５年到２００６年的４２年間，伯克夏公司凈資產(chǎn)的年均增長率達２１．４％，累計增長３６１１５６％。